Тематичний архів статей

Мобільний банкінг


Сьогодні неможливо уявити жителя, скажімо, Японії або Південній Кореї, який не користувався б послугами мобільного банкінгу. У цих країнах стільниковий телефон вже давно суміщає в собі функції засоби зв'язку, компьютера.персонального секретаря та електронного гаманця. Так, наприклад, японська компанія DoCoMo нещодавно запустила сервіс, за допомогою якого абонент отримує в своє розпорядження мобільний кредитну картку з певним кредитним лімітом для здійснення грошових транзакцій. Звичайно, російським банкам до мобільних карт ще далеко, але це дуже наочний приклад великих перспектив мобільного банкінгу.

Що ж таке мобільний банкінг, які переваги він забезпечує банкам і які можливості дає їхнім клієнтам?

Мобільний банкінг - це мобільні сервіси, що дозволяють клієнту здійснювати операції зі своїм внеском і банківським рахунком без відвідування офісу банку. Як будь-який інноваційний сервіс, мобільний банкінг для клієнта багато в чому зручніше традиційних форм - телефонного спілкування з сервісним відділом або особистого візиту в банк, і навіть системи «Інтернет-банк».

Переваги базуються на головній особливості мобільних послуг: будь-який мобільний сервіс дозволяє встановити з клієнтом особистий, глибоко персональний контакт. Компанія, що передає клієнтові або отримує від нього інформацію за допомогою його стільникового телефону, може бути повністю впевнена в унікальності клієнта і його готовності сприймати інформацію - що важко гарантувати, скажімо, у випадку контакту через інтернет.

Крім того, коли клієнт спілкується з банком через систему «Інтернет-банк», його увага розсіюється, він відволікається на безліч інших об'єктів, які бачить на своєму моніторі - така особливість інтернет-комунікацій . Мобільний телефон, навпаки, забезпечує гранично високу ступінь концентрації уваги і, крім того, має більш потужним захистом персональних даних, ніж комп'ютер.

Ще однією важливою перевагою мобільного банкінгу є його велика доступність у порівнянні з «Інтернет-банком». Поширеність персональних комп'ютерів і інтернету в нашій країні як і раніше залишається дуже невисокою, тоді як рівень проникнення стільникового зв'язку, принаймні, в містах, уже наблизився до 100%. У більшості сімей частіше всього є тільки один комп'ютер, а ось стільниковий телефон сьогодні є майже в кожного члена сім'ї.

Крім того, телефон як засіб комунікації забезпечує більш високі гарантії безпеки, ніж персональний комп'ютер, оскільки шанс, що стільниковим телефоном клієнта скористається хтось інший, набагато нижче, ніж у випадку з комп'ютером. До того ж в мобільному телефоні можна налаштувати кілька ступенів захисту, і тоді, навіть якщо трубка потрапить у чужі руки, стороння людина не зможе зробити несанкціоновану транзакцію.

Інший важливий аргумент на користь розвитку мобільного банкінгу - його актуальність для молодіжної аудиторії, яка поки що не користується банківськими послугами. Нинішньому поколінню «великого пальця», звиклому спілкуватися за допомогою стільникових телефонів та інтернету, банківська структура найчастіше здається дуже складною, і мобільний банкінг, що відтворює звичну для молоді систему комунікацій, може сприяти залученню цієї групи клієнтів.

Що таке pull і push?

Терміни pull і push, прийняті в мобільному банкінгу, позначають основні типи послуг: push-сервіси забезпечують розсилку інформації, а pull-сервіси - надання інформації за запитом абонента.

Механізм підписки на отримання push-повідомлень часто включає в себе обов'язкове укладення додаткової угоди між банком і клієнтом, в якому обумовлюється згода клієнта на отримання певної інформації від банку.

Наприклад, банк "Російський Стандарт», повідомляє передплатникам цієї послуги про всі зміни їх банківського рахунку та надсилає список останніх транзакцій, здійснених по пластиковій картці.

Клієнт може також збільшити контроль і безпеку використання своєї банківської картки, підписавшись на прийом повідомлень про кожну операцію, досконалої за допомогою картки. Так організована послуга «Альфа-Чек»: у повідомленні, що приходить клієнтам після проведення транзакції, зазначається інформація про транзакції і сума залишку на рахунку. За допомогою послуги, такої як «Альфа-Чек», можна контролювати отримання грошей у касах і банкоматах, а також швидко реагувати у випадку, якщо банківська карта вкрадено або втрачено.

Push-сервіси, безсумнівно, дуже зручні, але їх механізм не дозволяє клієнту управляти банківським рахунком. Цю задачу саме і вирішують pull-сервіси, що забезпечують надання інформації або здійснення транзакції тільки після отримання банком відповідного запиту від клієнта.

Сьогодні в Україні найбільш поширені push-сервіси. У силу простоти реалізації та мінімальної загрози для банку їх пропонують практично всі помітні учасники ринку. При цьому сфера застосування pushсервісов з кожним роком все більше розширюється.

Схема роботи pull-сервісів схожа на те, як ви получаетеінформацію про свій рахунок через банкомат, коли за допомогою коротких запитів можна дізнатися про залишок на рахунку, останніх транзакцій, оплатити послуги, перевести гроші на інший рахунок, відкрити вклад або взяти кредит. Всі ці операції сьогодні можна робити не тільки через банкомат,
але і за допомогою мобільного телефону - якщо банк надає pull-сервіси. До речі сказати, реалізація таких послуг вимагає незрівнянно менше трудовитрат і фінансових вкладень, ніж установка та обслуговування додаткових банкоматів.

Крім того, оскільки pullсервіси працюють за принципом запиту, можна ідентифікувати абонента за його стільниковому номером, а в разі потреби запитувати додатково pin-код для підтвердження дії - наприклад, переведення грошових коштів на інший рахунок.

Завдяки інтуїтивній механіці, нагадує спілкування спредставітелем банку, pull-сервіс дозволяє клієнтові просто, швидко і без додаткових витрат проводити всі необхідні операції з рахунком.

SMS або Java?

Існує два основних канали для обміну даними між клієнтом і банком через
стільникову мережу. Перший і, в силу своєї доступності, найпоширеніший - SMS. Цю технологію і, відповідно, що базуються на ній послуги підтримують всі сучасні мобільні телефони, і вона не обкладається додатковим абонентською платою. Клієнт набирає запит у текстовому повідомленні і відправляє його на телефонний номер, а через деякий час абонентові приходить відповідь, в якому описується результат його запиту.

У цьому випадку клієнт завантажує на свій телефон спеціальну Java-програму, через яку і здійснюється управління послугами.

Модель c використанням Java-додатків поширена сьогодні набагато менше. По-перше, вона фактично є портірованний версією послуги «Інтернет-банк», а в процесі розробки мобільних версій програмних продуктів з ПЗ, з метою збереження унікальної ергономіки мобільного апарату, виключаються деякі важливі елементи. По-друге, в цьому випадку клієнтові потрібен досить дорогий апарат, а також потрібно підключити GPRS, зробивши відповідні настройки на телефоне.Такое кількість умов є головним чинником, що стримує сьогодні розвиток цієї моделі. Mобільний банкінг відтворює звичну для молоді систему комунікацій.

Переважна більшість push-сервісів реалізовані на основі SMS, оскільки їх головне завдання - своєчасне донесення інформації до клієнта. Для pull-сервісу все частіше застосовується інший канал передачі інформації - GPRS/EDGE.

Отже, очевидно, що для максимального поширення та адаптації мобільного банкінгу сьогодні найбільш оптимально створювати сервіси на основі SMS, враховуючи, звичайно, перспективи технології Java і мобільного Інтернету, тому що їх час в Росії вже не за горами.

Чи варта шкурка вичинки?

Але не потрібно, однак, сприймати мобільний банкінг виключно як засіб управління рахунком клієнта. Мобільні сервіси завжди були спрямовані не тільки на реалізацію корисних опцій, але і, в силу особливостей мобільного зв'язку, на персоніфікованість комунікацій з конкретним споживачем. Мобільний телефон - це пристрій, з яким люди сьогодні розлучаються тільки на час сну. Тому мобільні сервіси дають банку ще й унікальну можливість вивчення своїх клієнтів.

Завдяки тому, що в реалізації послуг мобільного банкінгу бере участь сервіс-провайдер, в чию компетенцію входить створення механізмів взаємодії банку і клієнта через стільникову мережу, банк може, наприклад, організувати збір статистичних даних або сповіщення цільових груп клієнтів.

Припустимо, у банку сформувалася певна група споживачів, які оплачують за допомогою карти купівлю побутової техніки. Цілком ймовірно, що їм може бути цікава інформація про споживче кредитування, яку можна розіслати, враховуючи тимчасової та географічний параметр групи - так, щоб маркетингове повідомлення прийшло вчасно і не викликало негативної реакції у клієнта.
 
Іншими корисними бонусами для банків може стати проведення соціологічних і маркетингових досліджень серед цільових груп з метою збору певних відомостей про клієнтів, підготовки соціологічного зрізу або отримання інформації, необхідної для розробки нової лінійки продуктів.

Ну і, звичайно, найбільш ласим шматочком торта «Мобільний банкінг» стане молодіжна
аудиторія, яку можна залучити простотою і унікальністю послуги. Молода аудиторія швидко адаптується до всього, що відповідає її цінностей і способу життя. Всі операції можна робити не тільки через банкомат, а й за допомогою
мобільного телефону. А стільниковий телефон для тінейджера вже давно перетворився із засобу зв'язку і частини іміджу в багатофункціональний інструмент: з його допомогою сьогодні дивляться ТВ, читають новини, беруть участь у чемпіонатах з мобільним ігор, переписуються з друзями з інших міст, беруть участь у вікторинах та голосуваннях.

Тому мобільний банкінг має всі шанси на саме широке поширення в молодіжному середовищі.

Реалізація

Реалізувати послуги мобільного банкінгу всупереч стереотипу, що склався, не так вже й складно. У першу чергу, банку необхідно визначитися з сервіс-провайдером, який буде обслуговувати всю інфраструктуру сервісу і забезпечувати безперешкодне проходження SMS та іншого трафіку.

Звичайно, посередника у вигляді сервіс-провайдера можна виключити. Однак у цьому випадку банку доведеться зіткнутися з рішенням маси непрофільних завдань технічного характеру, що неминуче виллється в набагато більші часові та фінансові
витрати, ніж залучення до проекту в якості підрядника сервіс-провайдера.

Досвід, відпрацьовані схеми реалізації сервісів, технічне обслуговування та гарантії
високої якості - далеко не єдині переваги співпраці з сервіс-провайдером. Як правило, у великого провайдера є власні центри збору і обробки даних, які можуть стати в нагоді банку для проведення маркетингових досліджень, а потужності SMS-центрів дозволять здійснювати масову push-розсилку в гранично стислі терміни - до тисячі SMS за секунду, що дає можливість практично одночасно оповіщати всю
групу розсилки.

Головним чинником, що стримує великі компанії від роботи зі сторонніми організаціями в реалізації подібних сервісів, є вимога безпеки,
і це дуже вагомий аргумент. Проте варто пам'ятати, що сьогодні конкуренція на ринку контент-послуг так велика, що репутація для сервіс-провайдера стала набагато дорожче будь-який прибуток, яку він може отримати з проекту. Так що серйозна компанія завжди забезпечить банку всі необхідні гарантії.
 
 На що ж в першу чергу банку варто звернути увагу при виборі підрядника для реалізації послуг мобільного банкінгу? По-перше, на наявність у провайдера доступного чотиризначного SMS-номера, по-друге, на досвід компанії у створенні аналогічних сервісів, по-третє, на те, скільки часу провайдер вже працює на
ринку і, нарешті, на ділову репутацію майбутнього партнера.

Що ж далі?

Послуги мобільного банкінгу та мобільного комерції за кордоном вважаються одним з найперспективніших напрямів. У деяких провінціях європейських країн мобільні телефони вже стали, по суті, електронними гаманцями - за допомогою стільникового там можна розплатитися в магазинах: відправити SMS з номером «гаманця» магазину і зазначенням суми, яку необхідно перекласти. У Японії випущені мобільні кредитні картки, а міжнародна платіжна інтернет-система PayPal реалізувала мобільний сервіс, за допомогою якого абоненти будь-якої мережі мають можливість сплатити покупки в інтернеті або реальних магазинах за допомогою мобільного телефону.

У Росії все тільки починається, але вже сьогодні залишилося не так багато банків, де відсутня, наприклад, послуга оповіщення клієнта про надходження зарплати на пластикову карту. І маркетологи у більшості банків сьогодні серйозно вивчають можливості мобільного банкінгу та досвід своїх зарубіжних колег. Словом, мобільний банкінг впевнено крокує по планеті, і кожному банку рано чи пізно доведеться прийняти рішення: залишитися за бортом прогресу, ризикуючи великими втратами, або йти в ногу з часом, використовуючи мобільні технології для створення інноваційних послуг, які можуть забезпечити банку важливі конкурентні переваги .


  Схожі новини: {related-news}