Тематичний архів статей

Цікава історія з споживчим кредитом


Початок історії

Одного разу (у лютому 2006) я прийняв рішення придбати товар у кредит. Не через бідноти і не заради інтересу - на своїй роботі в магазинах вибирали банк, який надаватиме кредити на покупку наших товарів. Подумав, що власний досвід дуже допоможе.

Для цього прийшов у магазин Техносила на м. Красносельській, вибрав автомагнітолу, поговорив з консультантом по кредитах, після чого був направлений до представника банку, який буде надавати кредит. Відзначу, що в магазині працюють представники декількох банків, що надають кредити, принаймні, 3. Цікаво спостерігати за картиною, коли покупцеві відмовляють у кредиті в одному банку, а представники іншого банку звертаються до покупця з фразою: "а Ви спробуйте отримати кредит у нашому банку ...". Весело!

Оформлення пройшло в 2 етапи: спочатку заповнення договору, отримання акцепту банку на видачу кредиту, це зайняло хвилин 20-30. Далі дооформлення договору і документів на товар: почекав 1 годину, а потім вирішив приїхати вже ввечері через 4 години, коли документи будуть вже напевно готові. В результаті у мене на руках: автомагнітола 1 шт., Кредитний договір 1 шт. на суму близько 8000 рублів (10 платежів по 800 рублів щомісячно), роздруківка найближчих до вказаних мною адресами пунктів погашення кредиту (домінує Пошта Росії), кілька порожніх квитанцій на оплату кредиту через Пошту Росії.

Глава 1 Подив

Настав березень 2006, а значить треба вносити платіж за кредит. Відвідав пошту за вказаною адресою, надав заповнену квитанцію і отримав відмову: "У нашому відділенні за такими квитанціями не платять !!!". Пояснили, де платять. Поїхав, куди пояснили. У цьому відділенні співробітник пояснив, що не у всіх відділень є система, боюся бути неточною, електронних переказів, здається. У них теж немає. Але я можу заповнити стандартну поштову квитанцію на грошовий переказ. Заповнив і оплатив. І здивувався, якщо Пошта Росії є агентом КБ Ренесанс Капітал, то чому а) співробітник банку вказує адреси пошти, в яких не виробляються ці горезвісні електронні платежі; б) співробітники пошти не мають поняття, що їм робити з квитанціями, що мені роздрукував співробітник банку .

Глава 2 Благо

Я встиг внести декілька платежів зазначеним способом, не завжди необхідну суму - рази 3-4 за 800 рублів 1 раз по 3000 рублів. Намагався додзвонитися до банку (номер 495-981-4-981) і з'ясувати залишок заборгованості. Наскільки дзвінків, кілька очікувань по 10 хвилин "чекайте відповіді". А потім, і це дуже погано, я втратив робочу папку з документами, серед яких був і кредитний договір з бланками квитанцій, і минулими квитанціями про оплату. Пам'ятаючи про своїх дозвону в банк, я навіть не став телефонувати - адже зі мною зв'яжуться, як тільки утвориться заборгованість (я переплатив вперед деяку суму).

Благо, у мене тепер було багато порожніх квитанцій на оплату. Так як в поштову скриньку мені регулярно приходили листи з банку, що містять "звіт про заборгованість по кредиту і про операції по Вашій кредитній карті" і порожні квитанції на оплату. Кілька дивувався, як цікаво кредит оформляється через кредитну карту, був навіть встановлено кредитний ліміт 7600 рублів, і навіть була заборгованість 300 рублів. У звітах мої дані. І я зберіг ці квитанції для погашення залишку заборгованості.

Глава 3 Час розплати

Настав грудень 2006, зателефонували представники банку і розповіли про наявність заборгованості в розмірі близько 4000 рублів. Дуже засмутився, що, швидше за все, допустив помилку при заповненні поштових квитанцій (хто знає: у квитанції передбачено 2 рядки, в які треба щільно вписати 20 цифр рахунку, назва банку і т.д.), і частину грошей не надійшло на мій рахунок . Не питання - взяв прийшла поштою квитанцію банку, поїхав не на пошту, а в МДМ-Банк, де приймають квитанції встановленого зразка, 9 січня 2007 оплатив 4450 рублів в рахунок погашення заборгованості із запасом. Подзвонив в банк відділ по роботі з простроченою заборгованістю (номер 495-783-4661), номер вільний завжди!! Повідомив про факт оплати і поцікавився, чи є до мене ще питання. Сказали, що гроші надходять протягом 1,5 тижнів. Подзвонив на початку лютого, сказали, що гроші ще не надійшли. Я намагався продиктувати номери квитанцій, суми, дати та інші реквізити. Мабуть, дійсно це не потрібно. А 18 лютого я поїхав у відпустку.

Глава 4 Сказ

В останній день відпустки я наводив вдома порядок з папірцями: підшивав помісячно квитанції квартплати, електроенергії, телефону, викидав непотрібні документи. Перш ніж викинути квитанції за кредитом я вирішив подзвонити в банк (у відділ по роботі із заборгованістю). І диво: мої гроші НЕ ВЧИНИЛИ! Ось тепер я до кінця розпитував співробітників банку про обставини події. А сталося наступне - я вніс гроші не на рахунок споживчого кредиту, а на рахунок моєї неіснуючої (ні я, ні мої родичі її ніколи не бачили) кредитної картки!!! Саме рахунок карти був вказаний в приходили поштою квитанціях. Почув від оператора докір про мою неуважність при здійсненні платежу, що спричинило і проблему, і збільшення заборгованості у зв'язку з пенями. Мовляв, сам винен. Оператор направив до представника банку в магазин, де я укладав кредитний договір, щоб я написав заяву про переведення грошей з одного рахунку на інший. Я поцікавився, як я можу дізнатися потрібний мені номер рахунку. Знаєте що почув у відповідь? Записуй!!! Записав і подумав, що вважатиму за краще отримати це номер з рук співробітника, РАПТОМ ЦЕ НЕ МІЙ РАХУНОК! А також вислухав пропозиція оператора, що має сенс сплатити заборгованість за названою рахунку, а раніше перераховані гроші забрати через банкомат! Ну вже немає! У мене ж немає карти! Приїхав в магазин Техносила, поговорив із співробітником банку. У результаті: а) у представника банку НІ бланків на переказ коштів; б) представник банку не може надрукувати номер мого рахунку; в) представник банку в магазині взагалі не знає ні стан моїх рахунків, ні скільки їх у мене, р) представник банку розповів , що наявність заборгованості по карті 300 рублів говорить про те, що моя картка активована. Розповів, що кредитна картка видається безакцептному всім уклали договір споживчого кредитування при наявності галочки у полі (ймовірно, я поставив цю галочку); д) представник банку направив мене в офіс банку за адресою Кожевнічеськая проїзд д.14!!

Глава 5 Сказ в квадраті

7 березня 2007 приїхав в офіс банку (до речі, вул. Кожевнічеськая буд.14 - адреса є на сайті банку), звернувся на рісепшн з питаннями: необхідна заява про переказ грошей, необхідні коментарі до заповнення заяви, звідки у мене кредитна карта, чому по "моєї" кредитної карті є заборгованість 300 рублів. Знаєте, що я почув у відповідь? ЗВ'ЯЖІТЬСЯ З оператор колл-центру ПО ВНУТРІШНЬОМУ ТЕЛЕФОНУ. Я довго викладав оператору відбулися події і запитував рекомендацій, як вчинити в моєму випадку. Оператор не зміг мені пояснити, яким чином відбулася активація моєї картки; оператор знову продиктував номер мого рахунку за договором кредитування (він збігся з раніше названим. Приємно). При заповненні заяви, виданого співробітницею рісепшн, у мене виникло питання, чому в графі рахунок-одержувача варто коментар "рахунок страхової компанії"? Співробітника рісепшн сказала, що, мабуть так і ТРЕБА, АЛЕ КРАЩЕ ЗАТЕЛЕФОНУВАТИ У КОЛЛ-ЦЕНТР та уточнити порядок заповнення заяви. Оператор сказав, що це не той бланк, продиктував назву необхідного заяви дослівно. З цим "дослівно" я і попросив інший бланк в співробітниці рецепцію. Чимало здивувавшись, зі словами "у нас інших нема" вона знайшла потрібних бланк. Далі оператор проконсультував про правильність заповнення заяви; також вказав на необхідність заповнити заяву про відмову від кредитної карти. Документи здав на рецепцію. У результаті: як тільки переклад буде здійснено (сказали 1-1,5 тижні), мені належить знову зв'язатися з відділом по роботі із заборгованістю та уточнити залишилася до погашення суму; з 9 січня 2007 мені продовжують нараховувати пені через несплату; на 7 березня сума заборгованості склала близько 5000 рублів; після 7 березня мені подзвонили двічі з банку - не застали вдома, мабуть, чогось хотіли запитати, 13 березня я дізнався, що 12 березня переказ грошей відбувся, АЛЕ дізнатися розмір заборгованості, що залишилася я можу тільки 15 березня. Тоді ж і погашу заборгованість, що залишилася. Сподіваюся, продовження не буде.

13 березня 2007. Артем.

Мої висновки:

1. не буду мати стосунків з банківськими зобов'язаннями за відсутності у банку достатньої кількості відділень з обслуговування фізичних осіб (в т.ч. твір оплати з отриманням квитанцій БАНКУ). А це я з'ясую ДО угоди;

2. якщо все-таки в процесі роботи з банком я зрозумію, що ця робота схожа на описану вище, принципово достроково (якщо це буде можливо) завершу відносини з банком;

Продовження БУДЕ

15 березня подзвонив в КБ Ренесанс Капітал (номер 495-783-4661), оператор Кирило (ви помітили, я тепер і імена записую))))) сказав, що мною "займається" вже інша організація, назвав номер 8-499-730 -5255. З чого я зробив висновок, що 13 березня, коли я дзвонив до відділу по роботі із заборгованістю, мене навмисне ввели в оману: сказали уточнити заборгованість саме 15 березня, бо на 13 березня точність суми коливалася/- 600 рублів, в той час, як 15 березня відділ по роботі із заборгованістю вже не займається моїм питанням.

Подзвонив на названий номером, освідчився співробітниці Марії. Марія пообіцяла підготувати квитанцію на оплату, до речі, заборгованість вже 5 526 рублів. І сьогодні я зроблю оплату в розмірі 1 600 рублів, яку я вирахував наступним чином: 1600 = 5526 - 4150 224 (передбачуваний мною% за прострочення платежу за тих 5 днів, поки проводитиметься платіж). Більше я дзвонити в КБ Ренесанс Капітал не буду.

15 березня 2007. Артем.

Коментар: всі телефонні розмови за номером 495-783-4661 записуються, про що банк інформує своїх клієнтів. І я це знаю.

Коментарі

Перш за все, хотілося б відзначити, що подібні випадки не поодинокі. Відбуваються вони з клієнтами в основному тих банків, які активно пропонують споживчі експрес-кредити. Виною тому з боку позичальника - неуважне читання договору, що містить умови надання кредиту, а з боку банку - дрібно складений договір, що містить різноманіття посилань на інші документи (Правила обслуговування, Правила страхування і т.д., які позичальник зазвичай навіть не просить почитати. ..). Часто споживачі, підписуючи кредитний договір, не вважають за потрібне, через поспіх чи радості, викликаної передчуттям покупки, задати питання з незрозумілих їм пунктам, завдяки чому в майбутньому з'являються труднощі у спілкуванні з банком. У свою чергу співробітники банку, що працюють дистанційно (в супермаркетах, в магазинах побутової техніки) не прагнуть приділяти увагу якості своєї роботи, оскільки мотивовані вони виключно на бонуси від кожного виданого кредиту і додатково підключеної послуги.

Отже, розглянемо вищеописану ситуацію.

Помилка № 1

Нехтування читанням і процесом оформлення договору

Як ми переконалися на прикладі Артема безпечність під час підписання кредитного договору незалежно від суми отриманого кредиту веде до неприємних наслідків. У зв'язку з цим настійно не рекомендується відлучатися куди-небудь, тим більше на тривалий період, до того моменту як Ви прочитали, уточнили і підписали всі папери. Залишаючи без належної уваги процес оформлення договору, Ви відставляє певний простір для зловживань кредитних фахівців, наприклад, їм нічого не варто у вже схвалену кредитну заявку вписати послугу страхування життя, або поставити галочку на випуск карти, що потягне для Вас додаткові витрати, а для них додаткові бонуси.

Зазвичай кредитні договору «експресів» складені дрібним складно читабельним текстом, містять посилання на так звані «Загальні умови надання споживчих кредитів», «Порядок надання та обслуговування кредитних карт», «Правила страхування від нещасних випадків і хвороб» і т.д. Зазвичай позичальник прочитує ці пункти, не вимагаючи ознайомлення з документами, на які цей пункт посилається, заздалегідь погоджуючись, наприклад, на оплату комісії за так зване підключення до програми страхування за тарифом 0,8% від суми кредиту щомісяця (таким чином, річна процентна ставка по кредиту не відповідає декларованій нульовою, а перетворюється на 9,6%!), за випуск кредитної карти та безакцептне списання з встановленого за нею кредитного ліміту (в нашому випадку - 7600 рублів) штрафів за прострочення або дострокове погашення кредиту, і як наслідок, за сплату відсотків за використання ліміту по кредитній карті за процентною ставкою 22%, що погодьтеся, вигідніше для банку в порівнянні навіть з завуальованій ставкою в 9,6%.

Помилка № 2

Недостатня обізнаність позичальника про варіанти погашення кредиту

Як правило, банки пропонують кілька варіантів погашення кредиту, всі з них мають свої плюси і мінуси, але справа навіть не в цьому. Артему слід було уточнити можливі варіанти оплати кредиту заздалегідь, а також записати адреси найближчих до нього пунктів оплати кредиту, врешті-решт, відвідати офіційний сайт банку і уважно ознайомиться з розділом, присвяченим нагального питання.

У свою чергу, більшість банків, що пропонують експрес-кредитування, мають відповідні договори з Поштою Росії. Технічно не можливо одночасно у всіх її відділеннях запустити процеси налагодження відправки платежів за кредитами різних банків. Ситуація ускладнена відсутністю бажаючих працювати за мізерну зарплату у відділеннях і їх вік, часто не дозволяє швидко здійснювати операції із зарахування коштів. Сама ж Пошта Росії погоджується з тим, що терміни переведення грошових коштів, що перераховуються через її відділення складають від 14 днів і більше. Ці ризики потрібно завжди враховувати при отриманні інформації від кредитного спеціаліста про можливість погашення кредиту через мережу Пошти Росії.

Далі, якщо раптом виникають проблеми з оплатою одним з обраних способів, а споживачі, як правило, вибирають тільки один спосіб, варто шукати і пробувати інший варіант. У даному випадку, можна порекомендувати придивитися до електронних систем платежів (Контакт, Яндекс гроші та інші), до банкоматів з функцією прийому готівки, як правило, це найшвидші способи оплати кредиту, які до того ж часто позбавляють від необхідності стояти в черзі стомлюючої, і до різних терміналів оплати, наприклад до Елекснет, Плат-формі та іншим.

Варто визнати, що банки не приділяють належної уваги своїм агентам з прийому платежів, а адже найчастіше їх агенти і call центри це єдине, що бачать клієнти, і саме з ним вони формують своє уявлення не тільки про це конкретному банку, але також і про банківську системі, в загальному. Ось звідки і з'являється думка, що всі банки однакові і більшість з них метою свого існування вважає - обібрати населення. Практика показує, що переламати подібну думку одного разу обпеклося клієнта - непосильна праця, а втраченим для банківських послуг клієнтом він стає назавжди.

Помилка № 3

Відступ від графіка погашення кредиту

Невипадково при оформленні споживчого кредиту банками активно використовується ануїтетний спосіб погашення кредиту. Даний спосіб погашення на увазі під собою внесення платежів за кредит рівними за розміром платежами через однакові проміжки часу. Використання даної схеми платежів рятує позичальника від необхідності підрахунку чергового платежу і дозволяє приблизно оцінити свою задолжность перед банком.

Зазвичай банки або в договорі, або в додатку до нього приводять графік платежів по кредиту, де вказані дата і розмір чергового платежу.

У розглянутому нами випадку графік був розміщений безпосередньо в кредитному договорі, де і була наведена таблиця з розподілом платежів між сумою нарахованих відсотків, тілом кредиту і різними комісіями.

Шановні споживачі, не лінуйтеся вивчати графік платежів, іноді він точніше слів дівчат з call центру, тим більше що договір - це документ, а слова телефоністки - це просто слова. Але якщо Вам все-таки потрібні уточнення, то запасіться терпінням і додзвонитися до відповідного підрозділу банку. З метою уникнути плутанини з платежами, також рекомендуємо вносити суму, зазначену в договорі своєчасно, не затягуючи з черговими платежами і не оплачуючи їх уперед. Часто зустрічається ситуація по споживчих кредитах - штрафи за дострокове погашення кредиту або за погашення кредиту врозріз з встановленим графіком платежів. Те ж саме відбулося і з нашим героєм, тільки штраф був списаний банком з кредитної картки, за рахунок чого банк стягнув з списаної суми ще 22% річних (процентна ставка по кредитному ліміту кредитної карти).

Помилкою банку в свою чергу є відсутність належного навчання і контролю співробітників власного фронт-офісу.

Помилка № 4

Що маємо - не бережемо, втративши - плачемо

Втрата договору - не найприємніше подія, крім того, без нього позичальник залишається повністю беззбройним перед банком.











































  Схожі новини:
  •  Порядок надання іпотечного кредиту
  •  Кредит на подорож і відпочинок
  • У здоровому тілі - здоровий дух! (Кредит на фітнес)
  • Медицина в кредит
  • Погашення кредиту по іпотеці